Met een verzilverhypotheek kun je als huiseigenaar de overwaarde van je woning benutten zonder dat je de woning hoeft te verkopen. Er wordt dan een aanvullende lening afgesloten waarbij je huis het onderpand wordt van de geldverstrekker. De verschuldigde rente wordt meestal bijgeschreven op de openstaande hypotheekschuld. Daardoor wordt de openstaande hypotheekschuld hoger, terwijl de overwaarde afneemt. De resterende hypotheekschuld wordt terugbetaald zodra het huis is verkocht of bij overlijden.
Een verzilverhypotheek is populair onder senioren. Het biedt de mogelijkheid om op latere leeftijd extra financiële ruimte te creëren zonder dat dat de woning verkocht hoeft te worden. Heeft je huis flinke overwaarde? Ik kan dan de mogelijkheden van een verzilverhypotheek voor je op een rij zetten!
Frank Kilkens, onafhankelijk hypotheekadviseur
Inhoudsopgave
Belangrijke kenmerken van de verzilverhypotheek
- Het is een hypotheekvorm waarbij je de overwaarde van je huis omzet in extra geld.
- Dit type hypotheek is interessant als je pensioeninkomen onvoldoende is om een nieuwe hypotheek ter hoogte van (een deel van) de overwaarde af te sluiten.
- Het is een aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt alleen rente en geen maandelijkse aflossing.
- Je kunt de overwaarde verzilveren door het in één keer uit te laten keren of in gedeeltes
- Voor de hypotheek betaal je wel rente, maar geen aflossing.
Overwaarde huis benutten na je 67ste
Bij de verzilverhypotheek kijkt de geldverstrekker naar de waarde van je woning en de eventuele overwaarde ervan. Een verzilverhypotheek kan interessant zijn voor mensen die na hun 67ste de overwaarde van hun huis willen benutten. Het benutten van de overwaarde van je huis na je 67ste jaar geeft daarmee extra financiële ruimte. Zo kun je bijvoorbeeld genieten van een comfortabeler pensioen of die verre reis maken waar je altijd van droomde.
Hoe werkt een verzilverhypotheek?
Een verzilverhypotheek stelt je in staat om de overwaarde op je woning te benutten zonder dat je je huis hoeft te verkopen. Het is een manier om extra financiële ruimte te creëren, bijvoorbeeld voor pensioenaanvulling, dagelijkse uitgaven of grote aankopen.
Bij een verzilverhypotheek betaal je de rente niet maandelijks, maar wordt deze opgeteld bij de openstaande schuld. Dit betekent dat je schuld geleidelijk toeneemt. De lening wordt doorgaans afgelost bij verkoop van de woning of bij overlijden. Als de schuld hoger is dan de waarde van de woning, geldt bij de meeste aanbieders een restschuldgarantie. Dit betekent dat erfgenamen niet aansprakelijk zijn voor een tekort.
Opeethypotheek versus verzilverhypotheek
Nee, een opeethypotheek en een verzilverhypotheek zijn niet hetzelfde. Bij een opeethypotheek kun je ook geld lenen van de bank en betaal je maandelijks rente en aflossing. Bij een verzilverhypotheek verkoop je juist een deel van je woning aan de bank in ruil voor een maandelijkse uitkering. Lees meer over opeethypotheek afsluiten.
Verzilverhypotheek versus gewone hypotheek
Bij een verzilverhypotheek wordt de overwaarde juist wél gebruikt om maandelijks extra inkomen te genereren. Het is daarmee een aantrekkelijke optie voor mensen die in hun pensioenfase zitten en extra financiële ruimte willen hebben.
Wat zijn de voorwaarden?
Allereerst moet je minimaal 67 jaar oud zijn en eigenaar van een koopwoning. Ook moet er voldoende overwaarde zijn op de woning. Dat betekent dat de waarde van de woning hoger moet zijn dan de hypotheekschuld. Daarnaast kijkt de geldverstrekker naar je inkomen en eventuele pensioenuitkeringen om te bepalen hoeveel extra inkomen je kunt genereren met de verzilverhypotheek.
Het maandelijkse bedrag dat je ontvangt, is afhankelijk van verschillende, individuele factoren. Daarnaast wordt vaak ook rekening gehouden met de verwachte waardeontwikkeling van je woning. Het is daarom verstandig om advies in te winnen bij een onafhankelijke hypotheekadviseur. Ik help je graag door het beste aanbod te vinden dat past bij jouw persoonlijke situatie. Frank Kilkens, onafhankelijk hypotheekadvies Echt-Susteren
Wanneer is verzilvering overwaarde handig?
Een verzilverhypotheek is handig wanneer je gebruik wilt maken van de overwaarde op je huis, zonder dat je je huis hoeft te verkopen. Wil je een verzilverhypotheek afsluiten, dan kun je dus gewoon in je eigen huis blijven wonen. Zo profiteer je met een verzilverhypotheek van de overwaarde van je huis, zelfs als je niet wilt verhuizen. Wil je verzilverhypotheek afsluiten? Vraag via een gratis oriëntatiegesprek om advies van een onafhankelijk hypotheekadviseur.
De voordelen:
- Je inkomen is minder belangrijk. Hierdoor kun je – juist ook wanneer je al met pensioen bent of wanneer je onvoldoende inkomen hebt – een relatief groot bedrag lenen.
- Je hoeft je woning niet te verkopen om de overwaarde te verzilveren.
- Je kunt dus gewoon blijven zitten waar je zit, terwijl je ondertussen gebruikmaakt van je overwaarde.
- Het bedrag dat je aan overwaarde opneemt, kun je vrij besteden.
- Je mag dus zelf weten waar je dit geld aan uitgeeft.
De nadelen:
- Omdat de hypotheekverstrekker iets meer risico loopt, is de hypotheekrente bij een deze hypotheekvorm vrij hoog.
- Met een verzilverhypotheek ‘eet’ je de overwaarde ‘op’. Ben je door het bedrag heen? Dan blijf je rente betalen.
- Je krijgt het bedrag aan overwaarde in één keer uitgekeerd of moet kiezen voor een periodieke uitbetaling.
Hoeveel kun je aan verzilverhypotheek krijgen?
Bij sommige hypotheekverstrekkers kun je tot wel 80% van de overwaarde opnemen in een verzilverhypotheek. Per hypotheekaanbieder verschillen de voorwaarden. Een hypotheekadviseur zoekt dit graag voor je uit. Omdat er zijn verschillende soorten verzilverhypotheken zijn, elk met hun eigen voor- en nadelen, is het belangrijk om goed te vergelijken en te kijken naar wat voor jou de beste optie is.
Hoeveel overwaarde je kunt opnemen, hangt af van:
- De leeftijd van jou en je eventuele partner:
Hoe ouder je bent, hoe meer je kunt opnemen. - De actuele marktwaarde van je woning:
Hoe hoger de waarde van je woning, hoe meer overwaarde je kunt verzilveren. - Het type verzilverhypotheek dat je kiest:
Verschillende soorten verzilverhypotheken hebben verschillende voorwaarden en mogelijkheden. - Je huidige hypotheek:
De resterende hypotheek wordt deze schuld eerst in mindering gebracht op de overwaarde. De netto overwaarde (na aftrek van de bestaande hypotheek) is wat je kunt verzilveren. - Het percentage dat geldverstrekkers hanteren:
Geldverstrekkers staan doorgaans toe dat je 50% tot 80% van de woningwaarde opneemt. Dit percentage is afhankelijk van de aanbieder en je leeftijd. - De rente:
De rente wordt vaak opgeteld bij de hypotheekschuld. Een hogere rentepercentage kan dus de snelheid beïnvloeden waarmee je overwaarde wordt verbruikt. - De eisen van de geldverstrekker:
Elke aanbieder stelt specifieke voorwaarden, zoals de minimale en maximale woningwaarde, het type woning (bijvoorbeeld geen recreatiewoning), en de staat van onderhoud. - De regio waarin je woning zich bevindt:
De ligging van je woning kan invloed hebben op de vrije verkoopwaarde van je huis. - Eventuele aanvullende schulden:
Andere schulden op de woning verminderen de overwaarde die je kunt verzilveren. - Waarde woning (2025): € 380.000
- Resterende hypotheekschuld: € 120.000
- Leeftijd echtpaar: 62 en 67 jaar
- Verzilverpercentage (bij 62-67 jaar): 60% van de woningwaarde (gemiddeld percentage, afhankelijk van aanbieder en leeftijd).
- Berekening maximaal op te nemen bedrag via verzilverhypotheek:
- Maximale verzilverwaarde = 60% van € 380.000 = € 228.000
- In mindering brengen van bestaande hypotheekschuld:
- Netto overwaarde = € 228.000 – € 120.000 = € 108.000
- Beschikbaar op te nemen bedrag: het echtpaar kan € 108.000 verzilveren als extra financiële ruimte.
- Maandelijkse termijnen: het echtpaar kan de overname verspreid opnemen als maandelijks inkomen. Bijvoorbeeld: looptijd 15 jaar = € 108.000 ÷ 180 maanden = € 600 per maand.
- Uitgangspunten:
- Beschikbaar verzilverbaar bedrag: € 108.000.
- Looptijd: 15 jaar (180 maanden).
- Rentepercentage: stel 4% (het precieze percentage hangt af van de aanbieder).
- Berekening: de rente wordt jaarlijks bijgeschreven, wat betekent dat de schuld jaarlijks groeit met 4% van het openstaande bedrag. Dit werkt volgens het principe van samengestelde rente.
- Totale schuld na 15 jaar: € 194.502 (inclusief samengestelde rente).
Waarom je hypotheek verhogen met een verzilverhypotheek?
Met een verzilverhypotheek kun je de overwaarde van je woning dus gaan benutten. Je kunt hiermee de bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Dit wordt vaak gedaan om een verbouwing te financieren, schulden aflossen of om extra financiële ruimte te creëren.
Pensioenaanvulling
Bij een verzilverhypotheek kun je het opgenomen bedrag ook gebruiken als aanvulling op je pensioen of om je levensonderhoud te bekostigen. De geldverstrekker beoordeelt of je voldoende inkomen hebt om de lasten te dragen en houdt hierbij rekening met je toekomstige pensioeninkomen, meestal al vanaf 10 jaar vóór je pensioendatum.
Rekenvoorbeeld echtpaar van 62 en 67 jaar
Situatie:
Berekening:
Kosten:
Bij een verzilverhypotheek zijn er doorgaans géén maandelijkse aflossingen of rente te betalen. De lening en opgebouwde rente worden terugbetaald bij de verkoop van de woning (bijvoorbeeld na overlijden of verhuizing naar een zorginstelling). Er zijn dus géén directe maandelijkse kosten, maar de rente wordt opgeteld bij de schuld. Het exacte rentepercentage is afhankelijk van de aanbieder.
Op basis van bovenstaand voorbeeld bedragen de kosten inclusief rente:
Kan ik voor ook voor jou de verzilverhypotheek berekenen?
Het afsluiten van een verzilverhypotheek is geen beslissing om zomaar te nemen. Klinkt het interessant? Plan dan een gratis oriëntatiegesprek! Ik vertel je alles over de mogelijkheden, voor- en nadelen, en maak een berekening voor je.
Veelgestelde vragen over een verzilverhypotheek afsluiten
-
Wat zijn de alternatieven van een verzilverhypotheek?
Er zijn verschillende andere opties voor het vrijmaken van geld uit je woning. Zo kun je bijvoorbeeld een tweede hypotheek afsluiten of een persoonlijke lening nemen. Heb je een als senior een nieuwe hypotheek nodig? Vraag advies aan een hypotheekadviseur, zodat je een weloverwogen beslissing neemt.
-
Wat gebeurt er met de verzilverhypotheek als ik mijn woning wil verkopen?
Bij de verkoop van je woning wordt de verzilverhypotheek terugbetaald, inclusief eventuele openstaande rente en kosten. Het resterende bedrag wordt aan jou uitgekeerd. Als je een verzilverhypotheek hebt afgesloten en besluit om te verhuizen, dan kan deze hypotheek ook meegenomen worden naar je nieuwe woning. Dit wordt ook wel ‘meeverhuizen’ genoemd. Je hoeft dus niet direct de hypotheek terug te betalen als je gaat verhuizen.
-
Kan ik een restschuld voorkomen als ik een verzilverhypotheek afsluit?
Veel aanbieders van verzilverhypotheken bieden een restschuldgarantie aan. Dit betekent dat je erfgenamen niet aansprakelijk zijn voor een eventuele restschuld als de hypotheekschuld hoger is dan de verkoopwaarde van je woning. Controleer bij het afsluiten van een verzilverhypotheek of deze garantie van toepassing is.
-
Wat gebeurt er met mijn verzilverhypotheek als ik langer leef dan verwacht of in een zorginstelling ga wonen?
Als je langer leeft dan verwacht, zal de rente van je verzilverhypotheek blijven oplopen. Op een gegeven moment kan het zijn dat de volledige waarde van je woning is opgebruikt en er geen geld meer over is voor jou of je erfgenamen. Als je naar een zorginstelling gaat verhuizen, wordt de verzilverhypotheek bevroren en pas terugbetaald wanneer je overlijdt.
-
Is de rente van een verzilverhypotheek fiscaal aftrekbaar?
Nee, bij een verzilverhypotheek is de rente niet fiscaal aftrekbaar.
-
Kan ik een verzilverhypotheek tussentijds aflossen?
Ja, het is mogelijk om tussentijds af te lossen op je verzilverhypotheek. Dit kan echter wel voor extra kosten zorgen, zoals boeterente. Het is daarom verstandig om hier van tevoren goed over na te denken en advies in te winnen.
-
Kan ik een verzilverhypotheek afsluiten zonder inkomen?
Ja, bij een verzilverhypotheek is het niet nodig om een inkomen te hebben. Je woning dient als onderpand en de hypotheek wordt terugbetaald met de verkoop van je huis na overlijden. Wel moet je voldoen aan bepaalde voorwaarden, zoals een minimale leeftijd en maximale hypotheekleeftijd.
-
Welke invloed heeft de verzilverhypotheek op mijn vermogen of erfenis?
Een verzilverhypotheek kan invloed hebben op je vermogen en erfenis. Doordat je gebruik maakt van de meerwaarde van je woning, zal deze uiteindelijk lager uitvallen. Je erfgenamen zullen hierdoor minder geld erven. Het is daarom belangrijk om ook hier rekening mee te houden en eventueel je erfgenamen hierover te informeren.
-
Wat is de looptijd van een verzilverhypotheek?
De looptijd van een verzilverhypotheek kan verschillen per aanbieder. Gemiddeld genomen ligt deze tussen de 15 en 30 jaar.